Dovresti comprare o affittare?

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Dovremmo comprare questa casa o continuare ad affittare? E che succede con il cappellino peloso di mia moglie?


La proprietà della casa è stata per decenni una pietra angolare del sogno americano ed è qualcosa che molti uomini aspettano con impazienza come una sorta di rito di passaggio all'età adulta. Ma comprare una casa è la scelta giusta per te? Ci sono casi in cui è effettivamente meglio affittare?

Kate e io ci siamo posti queste domande l'anno scorso quando abbiamo deciso di passare dall'affitto alla proprietà di una casa. Di seguito evidenziamo alcuni dei pro e dei contro che abbiamo considerato nella nostra scelta. Si spera che possa tornare utile per quelli di voi che stanno iniziando a considerare se la proprietà di una casa sia o meno la scelta giusta per voi.


Pro e contro del noleggio

Un appartamento con illustrazione del letto rotondo.

Perché dovrei rinunciare al mio appartamento da scapolo dell'era spaziale per un posto in periferia?

Professionisti


Flessibilità e mobilità. Se sei un giovane jet-setter che ama cambiare posizione come cambi la biancheria intima, un contratto di locazione ti dà la flessibilità di muoverti facilmente quando vuoi. La maggior parte dei contratti di locazione dura un anno e spesso puoi negoziarne uno più breve se è qualcosa di cui hai bisogno. Tutto quello che devi fare alla fine del contratto di locazione è spostare la tua merda, assicurarti che tutto sia pulito, magari sostituire alcune lampadine e consegnare le chiavi al padrone di casa. Noleggiare ti permette di essere molto più sciolto e libero di fantasia.



Più risparmi rispetto all'acquisto (a breve termine). Se si considera l'acquisto o l'affitto da una prospettiva puramente finanziaria, l'affitto di solito offre più risparmi rispetto all'acquisto a breve termine. A differenza dell'acquisto di una casa, l'affitto ha pochi costi iniziali e nessun costo di vendita. Di solito al proprietario di una casa occorrono cinque o più anni di pagamenti regolari del mutuo prima che la proprietà inizi a offrire qualsiasi tipo di risparmio. Quindi, se prevedi di rimanere in un luogo solo per cinque anni, probabilmente risparmierai di più affittando.


Per vedere il vantaggio del risparmio dell'affitto a breve termine (e dell'acquisto a lungo termine), prendere uno sguardo Il New York Times' fantastico calcolatore di acquisto o affitto. Puoi modificare diverse variabili a seconda delle circostanze uniche per vedere quando affittare potrebbe essere migliore dell'acquisto.

Costi mensili ridotti. Quando si affitta, i costi mensili di solito sono solo l'affitto, le utenze e l'assicurazione del locatario. Rispetto a una casa unifamiliare media, i costi delle utenze in un appartamento sono generalmente significativamente inferiori, così come il costo dell'assicurazione del locatario rispetto all'assicurazione del proprietario della casa. Se sei fortunato, puoi persino trasferire i costi delle utenze nel tuo affitto a una tariffa ridotta. Inoltre, non devi pagare tasse sulla proprietà o quote associative quando affitti. Bene, non devi pagarli direttamente. I proprietari di solito inseriscono le tasse e le quote associative nell'affitto mensile, ma se vivi in ​​un grande complesso di appartamenti, il costo delle tasse sulla proprietà viene condiviso con centinaia di altri inquilini, riducendo così l'importo che il tuo padrone di casa deve truffare in affitto.


Nessun costo di tempo o denaro per la manutenzione. Quando affitti e qualcosa va storto con la tua casa, devi solo alzare il telefono e chiamare il proprietario per occupartene. Se stai affittando in un complesso di appartamenti, non c'è prato da falciare, erbacce da tirare o passaggi pedonali da spalare. Puoi passare più tempo a fare le cose che vuoi fare invece di passare i fine settimana a girare per casa.

Benefici. Molti complessi di appartamenti offrono alcuni ottimi servizi e vantaggi che probabilmente non otterresti se possedessi una casa. Il nostro vecchio appartamento aveva una piscina che rendeva in qualche modo sopportabili le oppressive estati dell'Oklahoma. Avevano anche mountain bike che potevamo controllare e guidare sui sentieri vicini lungo il fiume Arkansas. Oh, e avevano biscotti freschi nel front office ogni giorno. È stato fantastico.


Contro

Nessun controllo sulla proprietà. Quindi vuoi appendere quel quadro incorniciato 'Cani che giocano a poker' nel tuo appartamento? Potrebbe volerlo eseguire prima dal tuo padrone di casa. Ad alcuni non piace che gli inquilini facciano buchi nel muro. Vuoi mettere una griglia nel tuo patio? Meglio chiedere prima al padrone di casa. Potrebbe essere un pericolo di incendio. Tua moglie è incinta? Congratulazioni! Sfortunatamente il tuo padrone di casa non ammette i bambini nella loro proprietà (mantiene le cose piacevoli per gli altri residenti). Meglio iniziare a cercare un nuovo posto. Quando non sei il proprietario della proprietà, rinunci a un po 'di libertà di fare quello che vuoi con il tuo posto.


Nessuna equità. L'affitto è un costo irrecuperabile. Non vedrai mai più quei soldi. Ancora una volta, a breve termine, potrebbe non essere un grosso problema (vedi sopra), ma è comunque un costo irrecuperabile.

L'aumento del canone annuo supera l'inflazione. Ogni volta che il contratto di locazione scade, il padrone di casa è libero di aumentare l'affitto della proprietà. E di solito lo fanno. Prima del crollo degli alloggi, l'aumento di solito corrispondeva al tasso di inflazione.

Tuttavia, all'indomani del crollo degli alloggi negli Stati Uniti, gli aumenti degli affitti hanno superato il tasso di inflazione a causa della significativa domanda di affitti. Nel 2010 gli affitti sono aumentati in media del 4,2% (l'inflazione nel 2010 era del 3%). In alcune città ad alta richiesta come Washington DC, l'affitto è aumentato del 7%. Gli analisti prevedono che i canoni di locazione aumenteranno di circa il 4,6% quest'anno e continueranno a salire di circa il 4% per i prossimi due anni.

Quando hai un mutuo a tasso fisso, il tuo pagamento mensile rimane lo stesso anno dopo anno.

Pochi vantaggi fiscali. Non puoi cancellare i pagamenti dell'affitto come fai con gli interessi ipotecari. Se gestisci un'attività dal tuo appartamento o dalla tua casa in affitto, potresti ottenere una detrazione dall'ufficio domestico. Questo è tutto.

Ascoltando il chaka-chaka-ing dei tuoi vicini. Se stai affittando in un grande complesso di appartamenti, la tua privacy è un po 'limitata. Le pareti in questi luoghi sono spesso piuttosto sottili. Sentire i tuoi vicini urlare contro a vicenda o creare la 'bestia con due schiene' per tutta la notte può diventare piuttosto stancante. Ed ovviamente voi essere consapevoli di non disturbare loro. Ciò significa che non devi saltare in giro come un pazzo mentre fai P90X se vivi al secondo piano. E se hai dei bambini, ricordagli costantemente di non fare cose che i bambini fanno naturalmente come saltare e strillare perché infastidirà i vicini possono diventare piuttosto vecchi, abbastanza velocemente.

Pro e contro dell'acquisto

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Nota per me stesso: addestra il bambino a falciare il prato per me. Ha bisogno di iniziare a tirare il suo peso qui intorno.

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Soddisfazione emotiva. Nelle indagini nazionali condotte tra i proprietari di case sul motivo per cui hanno acquistato una casa, i fattori emotivi sono sempre i motivi principali. La proprietà della casa è racchiusa in così tanti strati emotivi. Per molte persone possedere una casa li fa sentire al sicuro; per altri, la proprietà della casa fornisce un senso di indipendenza, orgoglio e soddisfazione.

Stabilità: finanziaria e non. A differenza dell'affitto, che tende ad aumentare ogni anno, la rata del mutuo rimarrà la stessa per la maggior parte della durata del prestito (supponendo che tu abbia un mutuo a tasso fisso). Possedere può anche fornire una certa stabilità emotiva. Quando vivevo in appartamenti, mi sentivo sempre un po 'impotente e nel limbo. Ora che ho una casa, comincio a sentirmi un po 'più radicato. E sono in una fase della vita in cui mi piace quella sensazione.

Costruisci l'equità. A differenza dell'affitto, quando effettui i pagamenti mensili del mutuo, hai effettivamente la possibilità di rivedere i tuoi soldi. Questo perché con ogni pagamento costruisci l'equità nella tua casa.

Più risparmi rispetto all'affitto (a lungo termine). Check-out Il New York Times Calcolatore di acquisto o affitto, e vedrai che se rimani in una casa più a lungo, i vantaggi del risparmio superano di gran lunga quelli dell'affitto.

Benefici fiscali (forse). Probabilmente hai sentito persone andare avanti e indietro su come il più grande vantaggio dell'acquisto rispetto all'affitto siano i vantaggi fiscali. Sebbene sia certamente vero che i federali ti consentono di sottrarre ciò che paghi in interessi sul mutuo e ciò che paghi in tasse sulla proprietà dal tuo reddito imponibile ogni anno, c'è la possibilità che possedere una casa ti fornisca poco o niente Prestazioni fiscali.

Per ottenere il vantaggio fiscale dall'acquisto di una casa, l'importo da pagare in interessi e tasse sulla proprietà (così come qualsiasi altra detrazione) deve essere superiore alla detrazione standard (nel 2011, la detrazione standard per i single filer è di $ 5.800; per i coniugi deposito congiuntamente è $ 11.600). Se acquisti una casa a basso costo, ci sono buone probabilità che ciò che paghi in interessi e tasse sulla proprietà non sarà superiore alla detrazione standard.

Quindi, sebbene ci siano vantaggi fiscali nel possedere una casa, non dare per scontato che saranno così fantastici o che li otterrai anche.

Più spazio e opzioni di layout. La maggior parte degli appartamenti gestisce la gamma di 1-2 camere da letto e sono disposti in modo molto economico. Va bene per quando sei single o una coppia, ma una volta che hai un figlio, è incredibile come un posto che una volta sembrava abbastanza spazioso ora si sente come un buco di confine. Una casa (e il cortile che tipicamente l'accompagna) offre ai bambini spazio per vagare e ai genitori spazio per respirare.

Controllo sulla tua proprietà. Se vuoi dipingere le pareti di verde o trasforma il tuo garage in un barbiere, vai avanti. Hai voglia di fare un buco nel muro? Anche se certamente stupido, questa è una tua prerogativa. Sei il proprietario del posto.

Contro

Elevati costi iniziali. Gli alti costi iniziali di proprietà di una casa sono uno dei principali fattori che impediscono ai giovani di diventare proprietari di casa. Già carichi di cumuli di debiti studenteschi, molti giovani americani hanno difficoltà a raccogliere i graffi di cui hanno bisogno per essere presi in considerazione per un mutuo.

Sulla scia della crisi dei mutui subprime, gli istituti di credito sono diventati molto severi riguardo a chi prestare denaro. Aspettatevi di effettuare un acconto del 20% sulla vostra casa. Ciò significa che per una casa di $ 135.000 (prezzo che ho visto spendere per case in nuovi complessi residenziali qui in Oklahoma), il tuo acconto sarebbe di $ 27.000.

Ma i tuoi costi iniziali non si fermano al tuo acconto. Dovrai anche pagare i costi di chiusura. Sono rimasto sbalordito dal numero di tasse che abbiamo dovuto pagare quando abbiamo chiuso la nostra casa: tassa per la richiesta di prestito, assicurazione del titolo, spese di valutazione, spese di ispezione domestica, spese di preparazione dei documenti e spese di registrazione statale. Naturalmente, puoi ridurre l'importo che paghi in anticipo negoziando con il venditore per coprire alcuni dei costi di chiusura.

Non molto flessibile. Se hai intenzione di acquistare una casa, assicurati di viverci per almeno cinque anni. A differenza di un contratto di locazione da cui puoi uscire dopo un anno, quando possiedi una casa, sei responsabile di prenderti cura di essa e di effettuare i pagamenti del mutuo finché non lo vendi a qualcun altro. E vendere una casa può essere un booger. Le case possono essere sul mercato per mesi o anche fino a un anno o più prima di essere vendute. Quando cerchi di ricollocarti, una casa difficile da vendere può rapidamente diventare un albatro al collo.

Costi extra. Mantenere una casa può essere più costoso che affittare un appartamento. Ad esempio, le nostre bollette sono aumentate perché ora stiamo pagando il gas naturale per il riscaldamento e la cucina e per il servizio spazzatura, cosa che non dovevamo fare quando avevamo un appartamento. Anche la nostra bolletta dell'acqua è aumentata perché ora abbiamo un cortile e un giardino da irrigare.

Inoltre, ci sono tutti i costi di manutenzione e riparazione del cortile di cui non eravamo responsabili quando avevamo un appartamento, il che mi porta al punto successivo ...

Sei responsabile della manutenzione. Da quando sono diventato proprietario di una casa, la mia lista di miele si è allungata. Molto più a lungo. Ho un arretrato di cose che devo fare in casa e altre cose vengono aggiunte a giorni alterni. Sì, c'è una parte di me che dice 'Fantastico! Scuse per acquistare nuovi strumenti e apprendere nuove abilità fai da te! ' Ma c'è un'altra parte di me che è tipo 'Amico, cosa non darei per riavere i miei fine settimana'. Non sottovalutare i costi in termini di tempo e denaro per mantenere una casa. Possono essere sostanziali.

Eventuali altri pro e contro per l'acquisto o l'affitto? Se sei stato su entrambi i lati del recinto, qual è stata la tua esperienza? Condividi i tuoi consigli con noi nei commenti.